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银行卡被隔空盗刷,持卡人该如何应对!

漯河台 2019-10-22 10:28 点击:

10月22日,漯河市广播电视台综合广播《律师说法》节目邀请河南九九律师事务所律师闫睿做客直播室,节目中闫律师通过以案说法的形式,向广大听众阐释了银行卡盗刷、银行刷卡点安装读卡器银行是否承担责任、银行未张贴安全提示是否要承担损失等。现就节目中一些主要问题摘录如下:

1、主持人:在移动互联网时代的今天,网银、电子商务迅速发展,网上支付和移动支付已经成为人们日常的支付方式,这种支付方式给人们带来便利的同时,也给不法分子带来了可乘之机。从最初的“伪卡”交易,到盗用他人银行卡信息,通过第三方支付平台进行网上交易,银行卡盗刷现场不断变种和升级,银行卡被盗刷的新闻更是屡见不鲜。明明银行卡在自己身上,银行卡里的存款却被隔空盗刷,阎律师,如果遇到银行卡被盗刷这种情况我们应该怎么办?

阎睿:随着金融科技的加速升级和移动支付的蓬勃发展,不法分子利用技术漏洞窃取他人支付信息,导致银行卡恶意盗刷案件层出不穷,严重危害了人们的资金安全盗刷,随之也产生了大量诉讼案件。

当我们遇到银行卡被盗刷时,应当第一时间控制损失扩大并且保留相关证据。第一,我们应当立即通知银行并办理挂失,防止损失扩大。也可以通过输错3次手机银行密码的方式,当日冻结网上银行,为追回损失争取时间。同时还应向银行询问盗刷的方式、时间、地点、交易另一方账户信息以及离自己最近的ATM机位置。第二,取证。持卡人应迅速到附近的ATM机操作银行卡,由于此前已办理挂失,ATM机将进行吞卡处理,持卡人应保留好凭条。此举目的在于证明卡主和银行卡均不在盗刷现场,证明银行卡系被他人伪造并盗刷。盗刷发生后及时通过ATM机进行真卡操作,是证明发生伪卡盗刷行为的有效方式之一。银行卡被吞卡处理后,卡主应及时到银行办理取卡手续,以便携带银行卡到公安机关办理报案手续。第三,就是报警处理。持卡人应按照公安机关的要求,到银行打印账户明细,携银行卡、身份证等到公安机关办理报警手续。

2、主持人:嗯,也就是说,遇到银行卡被盗刷我们应该第一时间保留有利证据并选择报警处理。那持卡人选择报案之后能否要求银行赔偿损失吗?

阎睿:银行作为发卡行及相关技术、设备和操作平台的提供者,在其与储户的合同关系中明显占据优势地位,银行应当承担识别伪卡和保障交易安全的义务。

银行卡被盗刷案件通常牵扯到刑民交叉问题,但是银行卡民事纠纷与盗刷行为涉及的刑事犯罪并非同一法律关系,不影响民事案件的受理及审理程序。根据《最高人民法院关于在审理经济纠纷案件中涉及经济犯罪嫌疑若干问题的规定》第10条规定,人民法院在审理经济纠纷案件中,发现与本案有牵连,但与本案不是同一法律关系的经济犯罪嫌疑线索、材料,应将犯罪嫌疑线索、材料移送有关公安机关或检察机关查处,经济纠纷案件继续审理。

因此,持卡人起诉系基于民事上的储蓄存款合同关系,与他人利用银行卡实施盗刷行为而应承担的刑事责任并不是同一法律关系。公安机关的侦查行为并不影响银行在其过错范围内承担赔偿责任。再加上盗刷案件往往较为隐蔽,侦查机关难以在短时间内查获有效线索,持卡人通过刑事报案的方式较难追回损失。

3、主持人:阎律师,如果银行没有尽到相关义务,是不是就存在过错,进而就可以要求银行承担责任呢?

阎睿:是的,银行负有银行卡真伪的识别义务和保障交易安全义务,要求银行承担责任的同时,当然持卡人本人也不能存在明显的过错,比如泄漏交易密码,发现交易出现异常时没有尽到注意和防范义务,导致损失进一步扩大等等。

4、主持人:那根据银行卡被盗刷的法律问题,有没有相关案例给听众朋友们讲解一下?

阎睿:好的,我们通结合案例来进一步说明:2007年12月,汤某等犯罪分子通过在自助银行网点门口刷卡处安装的读卡器、在柜员机上部安装具有摄像功能的MP4,窃取了王某借记卡的卡号、密码等信息,复制了假的银行卡,并从王某借记卡账户内支取、消费 42万余元。后汤某被法院以信用卡诈骗罪判处有期徒刑10年半。后王某通过起诉发卡行要求其承担被盗刷的款项,而银行辩称储户借记卡内资金短少系因犯罪行为所致,不应由其承担民事责任。

这个案件中犯罪分子利用商业银行对其自助柜员机管理、维护上的疏漏,通过在自助银行网点门口刷卡处安装读卡器、在柜员机上部安装摄像装置的方式,窃取储户借记卡卡号、密码等信息,复制假的借记卡,将储户借记卡账户内的钱款支取、消费的,应认定商业银行未为在其自助柜员机办理交易的储户提供必要的安全、保密环境,构成违约,储户可以据此要求商业银行按储蓄存款合同承担责任。

法院认为,王某在银行办理了无存折借记卡,即与银行建立了储蓄合同关系。为存款人保密,保障存款人的合法权益不受任何单位和个人侵犯,是商业银行的法定义务。商业银行保密义务不仅指银行对储户已提供的个人信息保密,亦包括为到银行办理交易的储户提供必要的安全、保密环境。对自助银行柜员机进行日常维护、管理,为在自助银行柜员机办理交易的储户提供必要的安全、保密环境,也是银行安全、保密义务的一项重要内容,该项义务应由设置自助银行柜员机的银行承担。

上述事实说明,涉案自助银行柜员机存在重大安全漏洞。由于具备专业知识的银行工作人员对自助银行柜员机疏于管理、维护,未能及时检查、清理,未及时发现、拆除犯罪分子安装的读卡器及摄像装置,致使自助银行柜员机反而成了隐藏犯罪分子作案工具的处所,给储户造成安全隐患,为犯罪分子留下可乘之机。最终导致储户借记卡账户内的资金被犯罪分子骗走,最终法院判决银行给付王某全部被窃取的款项。

5主持人:阎律师,在银行卡被盗刷这样的案件中,持卡人作为原告在诉讼中一般需要提供什么样的证据?

   阎睿:我们之前提到,作为持卡人要在发现盗刷情况时取证,就是为了证明持卡人盗刷事实的存在以及持卡人并不存在过错。有这样一个真实的案例,2013年7月23日,原告王某在被告某银行股份开发区支行办理了一张借记卡。2015年11月18日晚上6时许,王某的这种借记卡内190540元在河北省唐山市通过转支方式转入案外人张某账户。原告王某发现上述款项被取走后,立即通过电话与银行客服联系报失,同时与其妻子在宁波市该银行一部ATM机上向卡内存入100元,并拨打110报警,案件由公安机关受理。

另查明,某行唐山分理处为案外人张某办理了一项类似POS机的业务,银行发放给客户一部固定电话机,该电话机上有卡槽,可以使用银行卡在该电话机上刷卡并输入密码进行结算。原告的钱款就是在唐山市通过这种业务转入案外人张某的账户。2015年12月10日,王某向法院起诉,要求被告某银行赔偿存款损失190540元,并赔偿相应利息损失。

法院审理后认为,原告王某的借记卡中190540元在河北省唐山市转入案外人账户,这种转账必须在带有卡槽的固定电话机上进行刷卡并输入密码才能完成,而原告本人及其借记卡均位于浙江省宁波市,故可以认定涉讼的借记卡存在伪卡。原告在发现借记卡被异地操作后,立即向公安机关报案,采取了补救措施,及时防止了损失扩大,并无过错。

  本案中,被告作为发卡行,未能对伪卡有效识别导致盗刷,应对其服务瑕疵或履约瑕疵造成的储户损失承担赔偿责任,法院最终判决银行赔偿原告王某存款损失190540元,并赔偿原告按照中国人民银行同期活期存款利率计算利息损失。

在这起银行卡异地遭盗刷的案件中,原告王某及时收集了证据,证明伪卡异地交易的事实,并且及时采取措施防止损失扩大,不存在任何过错,说明及时发现盗刷很重要,第一时间取证也是维权的关键所在。

6、主持人:也就是说,如果取证不到位或者持卡人本身是存在过错的,那么银行可以不承担责任?

阎睿:是的,我们来看一则持卡人存在过错,银行最终不担责的案例。2016年初,吴某接到了这样一通电话,电话离对方称是某某银行信用卡中心工作人员,因吴某的信用状况良好,可以为他提升信用卡额度,此时的吴某正在计划出国旅游,原本就打算向银行申请临时提升额度,没想到“银行”居然主动联系了。可吴某还是留了个心眼,先电话口头同意提升额度,如果提额成功就说明这真的是信用卡中心的来电,提额失败大不了就拉黑电话,想来也不会有什么损失。

一天后,吴某就收到了额度提升成功的消息。当天下午,“银行客服”再次来电,询问吴某是否还需要提升额度,吴某欣然同意。“银行客服”又称,由于吴某短期内多次提额,需要提供动态口令密码、卡片有效期、卡背面后三位数字等信息。这一次,吴某等来的不再是提额成功短信,而是信用卡被盗刷的消息,原本7.5万元的额度也只剩下2000元。吴某这才恍然大悟,先前接到的“客服”电话其实是诈骗电话,第一次的提额成功也只是引他上钩的诱饵。

吴某认为,这些消费记录并不是由自己的消费行为产生的,因此拒绝还款,直至账单逾期十个月后,银行将其列入了征信黑名单。吴某便将银行诉至法院,请求法院判决原告不承担还款责任,并撤销其在个人征信系统中不良信用记录。

庭审中,法院查明银行在转账结算过程中,对该笔转账是否为持卡人本人所为已尽到了应尽的审查义务。此外,原告自身疏于防范,主动将动态口令、卡片有效期、卡背三位数等重要信息泄露,原告也没有提交其他证据证明银行卡信息泄漏是因被告银行原因而发生。因此,法院认为被告银行在网银转账过程中不存在过错,且不存在其他违约行为,原告吴某应当承担相应的还款责任,遂驳回了吴某的诉讼请求。这则案例中吴某疏忽大意,泄漏银行卡的重要信息,存在明显的过错,因此其本人仍应当承担因此造成的损失,银行在本案中不承担责任。

7、主持人:通过刚才的案例,我们对银行卡盗刷后如何确定责任主体以及责任如何承担、如何举证有了初步了解,但是维权不是目的,最重要的还是要进行风险防范,无论是银行还是持卡人,均应做到各自应尽的义务,我们今天提到的案例中盗刷方式主要通过自动取款机、张贴虚假告示、电信诈骗等方式,骗取持卡人相关信息,除此之外,银行卡盗刷的手段有无出现新的变化?

阎睿:我们今天提到的案例都是现实生活中发生的真实案例,并且有法院作出的生效判决所确认。传统的银行卡盗刷手段,相对简单。现在,银行卡盗刷已经呈现出了新的特点:一是欺诈手法由线下向线上转移。二是犯罪技术含量增加,比如通过钓鱼网站和伪基站,向客户手机植入木马病毒;通过改号软件,冒充银行客服和电信运营商进行诈骗。银行卡盗刷现象不断变种和升级,也让盗刷案件呈现出来的法律关系更为复杂。

8、主持人:阎律师,对于这种新类型的盗刷银行卡案件,结合案例进一步讲解一下吧。

阎睿:钟先生在被告A银行开设了个人银行账户,将其辛苦积攒的11余万元存了进去。两年后,银行卡里的11.5万元不翼而飞。经与A银行核查,发现其中的1.5万元属于伪卡异地交易,A银行在核实后将钱转回了钟先生账户,但另外10万元A银行认为没有责任,不愿退钱。

后查询到这10万元的资金流向情况为:钟先生的A银行账户与被告某支付公司旗下的第三方支付平台账户绑定关联,投资了被告某支付公司关联的互联网理财产品并发生两笔交易,每笔交易5万元,该支付公司分别向钟先生在A银行预留的手机发送了短信验证码,经验证成功后,为理财产品充值了10万元。另查明,钟先生在A银行预留的手机号码的实名认证所有人为其母亲,该号码亦一直由其母亲使用。

充值成功后,涉案的理财产品账户解绑了A银行账户。一个月后,该理财产品账户绑定了钟先生名下B银行账户。当日,被告某支付公司根据规定将短信验证码推送至B银行账户预留的手机号码上,短信验证成功后,该理财产品中的10万元资金通过被告某支付平台被提现至钟先生的B银行账户,同日,该账户资金分两笔共计99822元在东莞市进行了跨行消费。

另查,在涉案理财产品账户解绑A银行账户、绑定B银行账户前,B银行为被告某文化传媒公司办理代发工资卡批量开户业务,该文化传媒公司所提交的职工名册包括了钟先生在内,B银行据此为钟先生办理了一张借记卡,但开卡手续中的开卡单位处均未有经办人签名,且该文化传媒公司提供的钟先生身份证信息存在明显瑕疵。

另,某支付公司系某技术公司的支付平台,涉案理财产品系P2P互联网产品,其与某支付公司为合作关系,其理财产品通过某支付平台合作支付。

钟先生主张自己并未开通涉案第三方支付功能及购买涉案理财产品,更未在B银行开立银行账户,故向法院提起诉讼,要求A银行、B银行、某技术公司、某支付公司、某文化传媒公司共同偿还其10万元及相关利息。

9、主持人:这个案件中,钟先生的损失是确实存在的,那么承责的主体是谁呢?是某技术公司、支付公司还是银行?

阎睿:本案中,某技术公司、某支付公司在第三方平台对银行预留的手机进行了相关验证,其操作并未违规,亦未违约,是无须承担法律责任的。

而A银行作为发卡行,在银行卡绑定第三方支付平台的情形下,发卡行均是向第三人履行合同义务,第三方支付平台的账号和支付密码由持卡人自行设置和保管,发卡行按指令支付款项的行为不应认定为合同履行错误。因此,持卡人的损失是因第三方支付平台以外的原因导致,与发卡行无关。本案中,被告A银行已经按约定履行了合同义务,且依照规定进行了手机号码的校验,并无过错,因此也不应承担赔偿责任。

而B银行在案例中违反了《中国人民银行关于加强银行卡业务管理的通知》中关于“单位代理个人办理银行卡的,应如实提交申请资料,并对被代理人身份的真实性负责,且在被代理人持本人有效身份证件到发卡银行网点办理身份确认前,该银行卡“只收不付”的规定,在未严格履行相关业务操作规范的前提下,在原告钟先生本人未持身份证原件到网点办理激活的情况下,违反规定允许该卡“可收可付”,形成了非授权支付,并最终造成原告损失,系原告对涉案款项失去控制的根本原因,因此B银行应当承担全部的赔偿责任。最终本案经过法院一审审理后,判决B银行向钟先生支付10万元及相关利息。

10、主持人:随着第三方支付技术的引入,现在的银行卡盗刷已经更新换代,作为银行的持卡人或第三方支付的委托人,必须加强甄别能力,有效保障自身权益。关于银行卡盗刷的法律问题,我们已经分为上下两部分和听众朋友一起交流,在此,阎律师还有什么注意事项是要提醒观众朋友们的么?

   阎睿:我认为,我们作为普通的持卡客户,懂得维权的同时,还是要进一步加强防范,有以下几点建议供大家参考:

第一,妥善保管个人银行卡及密码。不要轻易出借,发现银行卡丢失或信息泄露时,要及时进行挂失处理。

第二,注意用卡环境的安全性。在使用POS机消费和自动取款机取款时,要检查机器否有可疑装置,输入密码时应遮挡。

第三,妥善保管存有银行卡信息的手机。防止数据恢复,可以大量恢复已删除或格式化后的设备信息。

第四,设置信用卡交易变动提醒短信。要随时注意信用卡内的金额变化。同时,不随便点击不明短信中的链接,谨防诈骗电话。

第五,避免在公共无线网络中使用网络支付,消费时不要随便扫描商家给的二维码。

第六,及时通过个人征信系统查询名下信用卡情况,确认名下的信用卡数量及信用情况是否无误。



 

浏览: 责编:赵航 编审:曹全岭 终审:杨锐